問題解答

我是否能夠不申請破產但能解決我的債務問題?

政府註冊信託師能為您提供解決債務問題的最佳辦法。申請破產並非是唯一的解決方法,債務重組建議書可能是更佳選擇。
 

我如何選擇一位適合的政府註冊信託師?

並不是每位政府註冊信託師有相同的質素,最重要是留意以下重點﹕

  • 信託師的信譽如何﹖您有沒有朋友曾經和該信託師成功合作﹖
  • 該信託師在為飽受壓力的人士工作時,有沒有高度的理解能力和同情心﹖
  • 該信託師是否為您提供足夠的資料,不迫使您在第一次會晤時便要作出所有決定﹖
  • 在第一次會晤時,該信託師是否能解答您的問題,能幫助您及富有同情心﹖
  • 在處理您的問題時,該信託師是否能給您提供不同的解決方法﹖

 

與政府註冊信託師初次會晤時我需要獲得哪些信息?

第一次會晤後,您需要對您的財務狀況有一個更全面的了解,包括您的債務金額、財產價值、每月收入和支出及如何解決債務問題的不同方法。不同的債務解決方法可以對您的財產產生不同後果。
 

甚麼是債務重組建議書?它對我有甚麼好處及幫助?

債務重組建議書是您和您的債權人之間的一個協議,除可允許您只需償還部份債務外,更可延長您償還債務的時間。根據加拿大破產法例,準備債務重組建議書必須要僱用政府註冊信託師,而您本人也不用與債權人接觸。提交該建議書的時候及債權人決定他們是否接納該建議的同時,您的債務會被凍結,並停止支付利息、扣發薪金及停止全部法律訴訟。有了債務重組建議書,您就可以根據實際情況調整每月償還的款項。建議書被接納和您償還了雙方同意的全數金額後,您的債務問題就能夠完全處理。此外,透過債務重組,您的信用受影響程度相比破產申請要低,還可以保留您的財產不會被沒收。
 

我無力償還學生貸款,該怎麼辦?

您如果在離開學校後的七年之內申請破產,目前的法例規定您需要繼續償還學生貸款及利息。然而,如果您提交債務重組建議書或者申請破產您仍然可以得到某種程度的保護。債務重組或者破產申請可以在一段時間內令學生貸款借貸方不能對您付諸法律行動。債務重組或者破產申請還可讓您有時間先處理非學生貸款債務,使您在未來有經濟能力清還您的學生貸款債務。
 

破產的正確含意是甚麼?

破產是一個法律程序,可以立即停止債權人的所有索償和法律行動,包括訴訟、沒收財產和扣發薪金等。破產給您提供了一個從債務中解脫和重新開始的機會。
 

我怎麼能夠知道哪個選擇最適合我?

無論債務重組或申請破產,每個選擇都有其長處和短處,這需要視您個人情況而作決定。您可以向政府註冊信託師咨詢哪個選擇最適合,並幫助您制定一個最切合您情況的計劃。
 

債務重組建議書和破產申請將如何影響我的信用程度?

如果您大部份的債務是過期未付,信用評估機構是知道的。然而,無論是債務重組或破產申請,信用評估機構亦會獲得通知。第一次破產會在您的記錄上保留七年,第二次破產在您的記錄上保留十四年。使用債務重組的方法會在您的記錄上保留三年。
 

在破產期間我可以保留哪些財產?

除了公司的退休金計劃、RRSP和以您的配偶、孩子、孫子或父母為受益人的人壽保險中可領取的現金部份外,您還可以保留以下所列資產;其它資產則由政府註冊信託師估價後拍賣,您亦可和信託師協商保留或購買某部份資產。有些資產是可豁免不需被拍賣,各省不同,以下是安省可豁免被拍賣的資產﹕

個人財物 $5,560加元
家用物品 $11,300加元
專用工具 $11,300加元
車輛 $5,650加元
主要居住處
 

甚麼是破產“清償”?

清償是破產的一個法律程序,可以使您從債務中解脫出來。第一次申請破產的人一般可在九個月後得到清償。如果您曾多次申請破產,您就不會被自動清償。當然,政府註冊信託師或債權人可以反對您獲得清償。如果他們反對,您需要聽從法院的判決。
 

甚麼債務不受破產的影響?

破產使一個誠實的人從差不多所有的債務中解脫出來,包括信用卡欠債、銀行貸款和拖欠加拿大稅務局(Canada Revenue Agency)的債務等。然而,某些債務是不能被取消,包括贍養費和孩子的撫養費、因對人體造成傷害,性侵犯或誤殺的罰款、其他如違反交通規則或承擔詐騙責任的罰款、和某些學生貸款等。
 

加拿大稅務局(CANADA REVENUE AGENCY)會同意一份欠稅的建議書嗎?

在大多數的情況下,加拿大稅務局被視為一般的債權人,他們可以和其它的債權人一樣接受或拒絕您的建議書。欠稅和其他債務並無分別。
 

我借錢購買的資產怎麼辦?

即使您已宣佈破產,固定債權人如銀行、信用機構和金融公司仍可將您用借錢購買的資產抵債。某些情形下,若要保留該資產,您可以和固定債權人協商。
 

破產對收入稅(INCOME TAX)退稅和GST退稅有甚麼影響?

您在宣佈破產的時候,您的政府註冊信託師必須申報您從一月一日到您破產之日的收入稅,以及您上一年度的收入稅(在未申報的情況下)。信託師還需要申報您從破產之日到十二月三十一日的收入稅。如果報稅後您獲得退稅,該筆退稅即用來償還債務。如果發現您欠稅的話,您即有欠款。在某些情況下,可以讓您保留GST的退稅。
 

我允許有銀行戶口嗎?

這是允許的。然而,在破產之日您戶口裏的餘額必須交給政府註冊信託師。您只能保留每天生活所需的金額。您仍可工作, 但收入會被政府限制。您絕對有權利自由出入國境。
 

宣布破產或債務重組後我可以重新建立信用嗎?

絕對可以。即使破產期間亦有可能獲得銀行批出的信用。政府註冊信託師應能為您提供不同的選擇,幫助您在破產或提交債務重組建議書後重新獲得信用。
 

為何要僱用政府註冊信託師?

加拿大法律規定只有政府註冊信託師才能幫助債務人提交債務重組建議書。債務重組除了可清還債務外,償還金額遠遠低於債務總數,而償還時間更可有數年之長。
 

我能否“清償”賭博債務?

絕對可以。賭博債務和一般債務並無不同,都能納入債務重組建議書或破產申請內。
 

哪些是債務危機的早期警告跡象?

  • 您是否使用信用咭支付每月的必需開支﹖
  • 您是否使用了所有的信用額而不能償還每月最低還款額或利息﹖
  • 您是否沒有現金支付每月的開支﹖
  • 您是否經常依賴支票戶口的透支保護﹖
  • 您是否只能支付信用卡的每月最低還款額﹖
  • 您是否用新的貸款償還舊的貸款﹖
  • 您是否不能支付租金、房屋貸款或水電等雜費﹖
  • 您是否被債權人騷擾或曾被起訴﹖
  • 您是否經常收到賬單到期未付通知﹖
  • 您的薪金是否曾被扣發﹖
  • 您的家庭是否因為金錢的問題而不和睦﹖
  • 您是否經常為金錢的問題而憂愁﹖

如果您對部份或所有問題的回答是肯定的話,那麼您可能需要有經驗的政府註冊信託師幫助。

請留意,儘早面對財務問題讓您可以有更多有效的處理方法,包括﹕

  • 財務和預算咨詢
  • 債務合併
  • 與債權人的非正式協商
  • 債務重組建議書或其它建議
  • 個人破產