面對債務如山, 如何清還並保留房產?

近年來,加拿大的房地產物業價格大幅度上升,令到某些持有物業的負債人士名下資產價值高過債務金額。在這個情況下,法律上可能會要求欠債人賣掉房子來償還債務。但如果當事人基於種種原因而不想變賣房產來還債,有什麼其他可行的方法,既可保留房子又可解決債務呢?

我需要我的家人 也不能失去這個家
人總是會對自己的居所和住處四周的環境有深厚感情,加上子女在該區上學並已和鄰家小孩建立起友誼、年邁的父母又習慣了與左鄰右舍的朋友小敘聊天一起消磨閒暇時間,搬家並帶著家人遷離熟悉的社區根本是一種壓力。更何況屋價會持續上升,一旦出售住宅,日後可能再沒有能力購買屬於自己的房子。因此,在面對債務時,除非是別無他法,否則當事人不願意賣掉房子來還債是完全可以理解的。

房屋價格暴漲 令資產價值超過債務
但如果欠債人所持有的房屋價格大幅上升,導致其名下的資產價值超過債務,他有可能會選擇申請第二按揭房屋貸款,希望藉以取得所需的資金來償還債務。然而,這種方式利率很高,尤其是私人房屋貸款的利率通常高達13%至15%,而且每年要繳交昂貴的房貸續約費用,令償債成本變得很高,還款額未能真正地用於償還本金,無法減低債務。

而且在某些情況下,欠債人的負債收入比率
太高,便可能無法取得第二按揭房屋貸款或進行重新貸款。銀行與金融機構一般不會冒風險借錢給信用評級欠佳的申請人,如果欠債人未能取得第二按揭,便要面臨變賣物業來還債的境況,因為債權人在法律上有權利強制要求欠債人出售名下房產以償還債務。

債務重組助您還清欠債 讓您得以保留房產
就上述的情況而言,如果當事人不想失去自己的家,可以選擇以債務重組這個方式還清欠債,用五年時間便可徹底解決債務問題,同時可以保留房屋,讓全家人得以保持安穩的生活。註冊信託師可以根據客戶的個別情況去擬定債務重組建議書,這份建議書是欠債人和債權人之間一個具有法律約束力的新協議,容許欠債人用五年時間、以60個月的固定還款去還清債務。債務重組的規劃,乃基於三個要素:欠債人擁有的資產價值、入息以及債務金額,經驗豐富的信託師能夠根據這些資料設計出一份切實可行的債務重組建議書,並盡力為欠債人爭取一個負擔得起而債權人又能夠接受的每月還款金額。

當債務重組建議書一旦被債權人接納,便可停止債務利息,每月維持定額還款。在某些情況下,會減低原來的債務本金。債務重組的最大好處,就是欠債人可以保留自己名下的房屋及資產,同時可重建信用。一般而言,欠債人花數年時間償還了協定的全數金額後,就可徹底解決債務問題,再次踏上無債一身輕的精彩人生。

尋求專業協助 擺脫債務困境
如果您正在面對堆積如山的債務而不知如何解決,千萬別選擇拖延或逃避,而應積極尋求專業協助。政府註冊信託師 Jane Woo 胡雪貞在處理債務方面經驗豐富,能夠因應客戶的個別情況而提供最合適的債務重組建議書,二十多年來致力協助客戶解決債務難題,成功個案無數。

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