申请破产及债务重组问与答

如何阻止债权人和债务追讨公司来电？

催收公司或债权人的来电可能让人感到烦躁，甚至有被骚扰的感觉。而且他们通常不会主动停止联系你。不过，有一些正确的方法可以帮助你处理这种情况。

最快停止催收电话、恢复正常生活的方法，就是联系政府注册信托师（Licensed Insolvency Trustee, LIT）。

如果你正面临催收电话，说明你可能已经有债务问题。LIT 是加拿大唯一依法授权可以代办个人债务重组（Consumer Proposal）和破产申请（Bankruptcy）的专业人士。他们还可以提供关于其他债务管理方案的建议和协助。

如何知道自己是否负债过多？

大多数人都有一些债务，比如房贷、车贷或 Line of Credit。但要怎么判断债务是不是太多了呢？以下这些情况，可能说明你的债务已经有点失控了：

不用信用卡或Line of Credit就付不出每月开销。
每个月只还最低还款额。
为了支付日常开支而不断借新贷款。
收到催债电话或债权人通知。
出现延迟还款或漏还款的情况。
不清楚自己一共欠了多少钱。
经常使用银行账户的透支功能。
因为债务问题感到压力、焦虑或担心。
对家人或朋友隐瞒自己的债务或消费。

在第一次咨询会面时，我应该问哪些问题？

每个人的财务情况都不同。以下是一些你可以在第一次与政府註冊信託師 ( Licensed Insolvency Trustee LIT ) 咨询时提出的问题：

对我目前的情况来说，哪一种债务纾解方案最合适？
其他方案的优点和缺点是什么？
哪些债务会受到影响？
这会花费多少钱？
我家中的其他人会受到这个方案的影响吗？
这会如何影响我的信用评分？
在整个过程中，我会与谁合作？我们会多常联系？
我需要承诺这个债务纾解方案多久？
当你帮我处理完债务后，我们的合作关系就结束了吗？

债务重组

债务重组与破产有什么区别？

债务重组（Consumer Proposal）是你与债权人之间的正式协议，由政府注册信托师 (Licensed Insolvency Trustee, LIT）代你提交。该协议会向债权人提出一个还款方案，通常低于你欠款总额，最多可节省约 80% 的债务。最重要的是，它允许你保留资产，例如你的车和房子。

破产（Bankruptcy）是加拿大依据《破产与无力偿债法案》（Bankruptcy and Insolvency Act, BIA）规定的法律程序，旨在让债务人重新开始。在加拿大，破产只能由 LIT 提出。破产过程中，你需要将资产交给 LIT，以供债权人共同受益。不过，破产并不意味着你会失去所有资产，某些法定豁免可以让你保留部分财产。

我可以在债务重组中包含哪些债务？

债务重组可以大幅减少你大部分的无担保债务，包括：

信用卡债务
税务债务
学生贷款（自你最后一次就学起，已超过 7 年）
个人贷款
Line of Credit
发薪日贷款

我可以提前还清债务重组吗？

当然可以。债务重组（Consumer Proposal）的一大优点就是灵活性。是的，你可以提前还清。

一旦你的债务重组方案获得债权人和法院的批准，你可以随时提前还款。与高利率的债务整合贷款不同，提前还款不会有任何罚金或额外利息。事实上，我们还鼓励这样做！提前还清债务重组方案意味着你可以更早获得完成证书（Certificate of Completion），并更快开始重建信用。

债务重组会持续多久？

大多数债务重组（Consumer Proposal）方案的期限为三到五年，其中五年最为常见。你每月向政府注册信托师（Licensed Insolvency Trustee, LIT）支付一次款项，LIT 再将款项支付给债权人。这种方式可以帮助你更轻松地管理开支，将总欠款分期偿还。

一旦获得批准，它对所有债权人具有法律约束力，与其他债务和解不同，那些和解方案中每个债权人都可以选择是否参与。在债务重组中，多数债权人必须同意接受你所提出的还款金额。一旦多数同意，所有债权人都受约束，即使少数债权人投了反对票。完成最后一次付款后，将颁发完成证书（Certificate of Completion），并通知信用评分机构你已成功完成方案。

我可以自己提出债务重组吗？

你无法自行提出。在加拿大，根据《破产与无力偿债法案》（Bankruptcy and Insolvency Act），只有政府注册信托师（Licensed Insolvency Trustee, LIT）可以提交债务重组方案。债务整合公司或信用咨询师也无法替你提出方案。

LIT 由政府授权认证，熟悉省级及联邦法律。他们必须正确提交债务重组方案，使其对你和债权人具有法律约束力。

债务重组会如何影响我的信用？

提出债务重组（Consumer Proposal）并不会永久损害你的信用。虽然它会影响你的信用评分，但你的信用通常已经因逾期或延迟付款而受影响。许多人长期只支付最低还款额，因此信用评分可能仍保持在一定水平。

通过债务重组处理债务，从长远来看对你有好处，虽然需要时间。债务重组可以帮助你重建财务生活。结束最低还款的循环后，你可以负责任地重新使用信用。两次必修的理财咨询课程将教授宝贵的理财和预算技能，帮助你管理财务并重建信用评分。

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破产申请

申请个人破产或企业破产（公司破产）的流程是怎样？

我们会在您申请破产之前，与您讨论所有的选项，例如债务重组。如果破产是最适合您的选择，我们会收集所需的信息。然后我们会准备您的破产申请，提交给政府，并通知您的债权人。一旦申请提交，债权人必须停止向您催款，帮助您走上更健康的财务之路。

我申请破产后会发生什么事？

当你申请破产时，债权人无法对你采取法律行动。他们不能起诉你、从你的工资中扣款，也不能再打电话催讨款项。

破产与债务重组有什么不同？

破产并不是你唯一的选择。它通常是在其他解决方案都无法实行时的最后方法。在破产程序中，你需要将大部分资产交给政府注册信托师（Licensed Insolvency Trustee, LIT），以供债权人受益。很多人会惊讶地发现，破产并不能解决所有问题。

并不会清除所有债务
涉及变卖你的资产
会影响你的信用评分
将来借钱更困难

债务重组是一种正式且具有法律效力的债务和解协议，是你与债权人之间达成的协议。它可以永久减免最多80%的债务——而且没有任何费用或利息。

汽车（按省规定价值上限）
个人用品与衣物
与工作相关的设备
家具、食品及家用工具
某些类型的农业资产
各类退休与教育储蓄账户（RRSP、RRIF、RESP、RDSP），但若在申请破产前一年内存入的除外

破产程序的目的是让债务人重建生活，而非惩罚。各省与地区对破产法有自己的豁免规定，说明你可以保留哪些资产，以及可保留多少权益。

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申请破产及债务重组问与答

如何阻止债权人和债务追讨公司来电？

如何知道自己是否负债过多？

在第一次咨询会面时，我应该问哪些问题？

债务重组

债务重组与破产有什么区别？

我可以在债务重组中包含哪些债务？

我可以提前还清债务重组吗？

债务重组会持续多久？

我可以自己提出债务重组吗？

债务重组会如何影响我的信用？

破产申请

申请个人破产或企业破产（公司破产）的流程是怎样？

我申请破产后会发生什么事？

破产与债务重组有什么不同？

小型企业可申请破产吗？

我可以自己申请破产吗？

破产会如何影响我的信用？

我申请破产后，我的资产会怎么样？

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